“金融机构将‘研发保’和‘研发贷’相结合，让我们不到15天就拿到了500万元专项研发贷款，并配套150万元研发项目费用损失风险保障。”西安空天数智科技股份有限公司（以下简称“西安空天数智”）相关负责人笑着说，“研究院的项目可以高效推进了。”

当前，“人工智能+”成为新质生产力与经济发展的核心引擎。作为人工智能领域的专精特新企业，西安空天数智与西安交通大学联合挂牌成立了AI驱动虚实融合创新发展研究院，推动一批原创性成果落地转化，却遇到了资金短缺、成果转化风险大两个难题。

“为解决企业难题，此次创新合作将保险嵌入企业研发全周期管理，形成‘风险防控+资金支持’双向赋能机制。在企业研发前，平安产险参与制定研发计划，提出风险规避建议；在研发阶段，定期监测项目进展，一旦出现不可抗力导致研发停滞，我们将快速启动理赔程序，最大限度减少企业损失和银行风险。”平安产险相关负责人说，“西安空天数智因保险兜底获得500万元纯信用贷款，同时该业务较常规流程提速40%，保险费率下降近30%。”

除了这笔陕西首单“研发保+研发贷”业务外，诸如首批技术研发及中试综合保险、首个人形机器人专属保险、首单人工智能大模型保险等不少“首单”科技保险新产品相继问世。近年来，科技保险正以更主动、更精准的姿态走向产业台前，用更精准的服务托举科技企业“大胆试、大胆闯”。

据金融监管总局数据，2025年，科技保险为科技创新活动提供保险保障约8万亿元。2025年前三季度，科技保险保费收入同比增长30%，显著跑赢行业平均水平，成为金融服务科技创新的增长极。

多场景 为科技创新开辟“缓冲带”

所谓科技保险，是指为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体提供风险保障和资金支持。科技保险可分为科技活动保险和科技主体保险：科技活动保险承保的是研发、成果转化、推广应用等“创新过程”的不确定性；科技主体保险承保的是“创新组织”自身的运营风险。

科技保险发展前景广阔，面向知识产权、半导体、网络安全、商业航天、低空经济等多种新兴产业的场景化科技保险产品不断加速迭代上市。

“我们研发的新材料专利刚拿到授权，就担心产业化失败、投入打水漂。没想到人保推出了专利实施失败费用损失保险，彻底解决了我们的后顾之忧。”在青岛一家新材料科技公司，负责人指着实验室里正在测试的新产品，语气坚定，“现在我们可以放心大胆地推进量产了。”

为护航产业链安全，中国集成电路共保体（以下简称“集共体”）落地全国首单供应链国产芯片设备保险，创新“链主统一投保、风险集合管理、成本合理分摊”模式，为某集成电路企业供应链国产化保驾护航。2025年，集共体为33家重点企业提供风险保障2.27万亿元，增长19.5%。

“以往受到网络攻击，小则设备显示系统出现垃圾信息，重则整条生产线停产，对企业生产经营造成重大损失。”浙江仙居某汽车零部件公司负责人表示，投保网络安全综合保险后，中国人寿财险为其提供DDoS攻击防护、Web应用防护‌、CC攻击防护‌5.4万余次，确保业务系统稳定运行，网络安全能力有了质的提升。

党的二十届四中全会提出，加快高水平科技自立自强。中央经济工作会议进一步强调，坚持创新驱动，加紧培育壮大新动能。保险业深入贯彻落实党中央决策部署，持续完善覆盖创造、运用、保护全链条的风险保障体系，为科技企业从实验室走向市场筑牢风险“防火墙”。

“科技保险是国家加速实现科技自强的‘利器’。”对外经贸大学保险学院教授王国军表示，有了科技保险的保驾护航，科学家、科研团队和科技企业就敢于啃硬骨头，不怕试错；加速科技成果从实验室落地到市场，解决各类“卡脖子”问题；科技保险帮科技企业挡住研发失败、知识产权被侵权等拦路风险，稳定经营；科技保险还能给企业增信，使之更容易拿到贷款和投资。

释红利 多地推试点向科技寻动能

去年以来，政策对推动科技保险发展频释红利。2025年3月，《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》首次明确未来5年科技保险“扩面、提质、增效”的核心发展目标；同年5月，七部门联合发布《加快构建科技金融体制 有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，明确提出健全覆盖科技型企业全生命周期的保险产品和服务体系，探索以共保体方式开展重点领域科技保险风险保障，开展重大技术攻关风险分散机制试点。2026年3月，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，从加强国家重大科技任务、科技型中小企业、重点领域的保险保障以及科技保险产品服务、保险资金投资、保障监督等6个方面提出20项政策举措。

地方层面纷纷响应，多点开花。据不完全统计，北京、上海、江苏、湖北、陕西、广州、深圳等地均出台有关政策，对科技保险推动当地科技创新活力与发展形成高度共识。其中不乏创新性的举措，比如上海创新引入“沪科积分”指标体系，通过评价科技企业创新能力探索精准定价，推动以“链主”企业为牵引的产业链科技保险模式；湖北印发《关于进一步推动东湖科技保险创新示范区建设的通知》，从完善组织体系、强化资源配置、推动业务创新、创新保险资金运用、完善监管机制等方面对科技保险发展给予监管支持；陕西“秦科保”提出政策性科技保险理念，推出“秦科普惠保”和“秦科研发保”两款产品，精准覆盖研发人员、关键设备、网络安全等核心风险。

“上海保险业依托临港新片区科技保险创新引领区制度优势，聚焦国家战略与产业前沿，推动一系列标志性项目落地，形成一批可复制推广的创新实践。”上海金融监管局相关负责人接受《中国银行保险报》记者采访时表示，2025年6月，上海出台《关于推动上海科技保险高质量发展的指导意见》，系统性布局发展路径。2025年全年实现科技保险保费收入73.3亿元，累计提供风险保障15.9万亿元。

例如，在支持生物医药创新方面，上海金融监管局优化生物医药保险政策，推动人体临床试验责任险等“免申即享”，2025年覆盖企业1927家次，提供风险保障90亿元，有效缓解研发风险。

“自2017年起，太保产险上海分公司陆续独家承保上海市一类疫苗保险，首席承保二类疫苗保险，首席承保上海市科委生物医药责任保险试点项目。截至2025年底，累计服务生物医药人体临床试验项目逾2100个。随着MAH（药品上市许可持有人）制度全面实施，公司不仅承保‘研发’，更承保全链条的风险，构建起覆盖‘研发—临床—上市—出海’的全生命周期保障体系。”太保产险相关负责人表示。

“在湖北，东湖科技保险创新示范区内已设立3家科技保险专营机构。同时，推动武汉东湖高新区管委会建立东湖高新区科技保险险种试点产品库，对购买试点产品库内的科技保险险种的科创企业，最高可按投保费用的80%给予补贴。”湖北金融监管局相关负责人表示。

在政策红利持续释放与产业需求不断扩大的双重驱动下，科技保险正呈现出规模扩容、产品丰富、生态深化、区域分化的多元发展态势。据介绍，东湖科技保险创新示范区科技保险险种已基本实现对科创企业从种子期到衰退期的各个发展阶段全覆盖。2025年，示范区科技保险为6999家（次）东湖高新区科技企业提供风险保障5826.98亿元。其中，重点推出“高校概念验证保险”“药研保”等全国首单产品，填补了前端研发环节风险保障空白。

破难题 打通科技创新“最后一公里”

不过，尽管科技保险发展前景广阔，但也伴随着前所未有的风险特征。

在多位业内人士看来，当前险企在科技保险领域面临的痛点与挑战主要表现为风险量化难、预测难、定损难，承保历史数据缺乏，产品适配度待提升，专业复合能力人才缺口明显，风险分散机制及生态深度协同待推进等方面。

对此，太保产险相关负责人建议，从单一理赔转向全链条参与，通过多方协作化解风险。比如，联合科技企业进行数据共享与融合，共同探索更合理的风险评估模型，动态定价与过程管控，并通过探索科技企业全周期风险减量服务，降低风险敞口。同时，对前沿、重大风险，通过共保再保机制多元风险分担。

中国人寿财险相关负责人表示，要进一步强化科技保险队伍建设，并要继续丰富科技保险产品供给。

至于如何推动科技保险创新示范区建设，助力科技创新和产业创新深度融合，湖北金融监管局相关负责人表示，一是要引导加强重点领域的保险保障，加强对科技基础设施、大型科研仪器、关键科技人才以及成果转移转化等方面的保险保障。在国家战略需要、潜在损失较大、保障供给不足的重点领域建立专业化共保体。二是要扩大科技企业出口信用保险承保规模和覆盖面，加强对科技产业链承保支持，助力大型科技企业“走出去”。三是要持续加强与地方政府的沟通协调，推动形成科技保险政策引导体系、政策支持体系、政策协同体系、政策保障体系，争取完善科技保险保费补贴及支持政策，探索建立科技保险专项风险补偿基金。

面向未来，上海金融监管局相关负责人表示，临港新片区科技保险创新引领区将围绕高水平科技自立自强需求，从三方面推动科技保险提质升级：一是深化重点领域护航，丰富产品矩阵和保险服务。二是强化生态体系建设，研究推出普惠型科技保险产品及配套支持政策。三是推动机制与模式突破。加快新型风险转移工具等试点落地，加强与上海国际再保险中心建设联动，推动条款标准化与理赔服务优化，提升行业整体服务质效。

王国军建议，保险机构应从三方面着手补足短板：一是强化人才支撑，深化校企合作，培养懂科技的保险团队；二是深化产品创新，针对人工智能、生物制造等特定行业开发专属产品；三是利用大数据、人工智能构建动态风险评估模型，以数据驱动提升风险识别与定价能力。