“让我没想到的是，理赔流程竟如此顺畅。提交申请后没过几天，手机银行就收到了900余元到账通知。”来自北京某高校语文教师高文远（化名）回忆起一年多前的一次跨境医疗保险报销过程时说。

2025年1月，高文远提着塞满教案和换洗衣物的行李箱，踏上了飞往泰国曼谷的航班。出发前一周，学校通知他，已为所有赴泰培训的教师投保了跨境医疗险，这份保单像一张无形的防护网，让他在异国他乡多了份踏实。

身在异乡，人难免会水土不服，初来乍到的高文远开始上吐下泻。经医院诊断，高文远得了急性肠胃炎，好在医院救治及时，没多久高文远就康复了。培训结束，高文远回国后的第一件事，就是按照保单上的指引，通过中国人寿寿险公司的线上理赔通道提交了报案申请。“当时看着手机屏幕上的到账信息，心里踏实了。”高文远说。

近年来，随着共建“一带一路”稳步推进，海南自贸港、粤港澳大湾区建设深入推进，跨境人员往来日益频繁，与高文远一样拥有跨境医疗体验的患者并非少数。不过，由于各地医疗资源禀赋和制度传统存在差异，跨境医疗融合的“软联通”并非一蹴而就。在此过程中，中国保险市场应如何满足多样化的跨境医疗需求，持续提供高质量跨境医疗保险服务？

机构布局

医疗资源的差异,决定了跨境医疗是个流动的全球市场。

行研机构Wise Guy Reports预计，全球跨境医疗旅游市场将从2024年的1142亿美元增长到2032年的2500亿美元，复合年增长率约为10.29%。这块千亿美元蛋糕的背后，是需求的多元化驱动。

为满足多元化跨境医疗需求，我国早在2019年就明确提出，支持保险机构合作开发创新型跨境医疗保险产品。2019年2月，中共中央、国务院印发了《粤港澳大湾区发展规划纲要》，并提出支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。2020年6月，中共中央、国务院印发《海南自由贸易港建设总体方案》，明确支持探索建立与国际商业保险付费体系相衔接的商业性医疗保险服务。支持保险业金融机构与境外机构合作开发跨境医疗保险产品。

实践层面，保险机构在政策导向下，积极探索跨境医疗保险服务。目前，各保险机构围绕在华外籍人士、境内居民赴境外就医等核心保障需求，持续推进跨境保险产品迭代与服务创新，业务主要覆盖医疗险、意外险、旅游险三大品类。

就产品覆盖区域来看，在积极参与海南自贸港建设方面，据海南金融监管局数据，海南已有10余家保险机构开展跨境保险业务，累计推出医疗险超70款、意外险超30款、旅游险超10款。

部分机构立足自贸港特色与乐城先行区政策优势，打造了具有代表性的跨境医疗保险创新产品：如海保人寿联合香港安我保险、第三方TPA公司推出的“自贸港特医特药跨境医疗保险”，整合乐城特药与香港特药资源，提供线上线下联合会诊、跨境就医安排及理赔直付服务等，该产品近三年累计为赴境外就医人员提供了超19亿元保险保障。太平人寿自2020年以来，陆续推出5款海南自贸港专属医疗保险，依托乐城特药特械政策，为客户提供高可及、高性价比的境外药械保障。平安人寿“e生保（加享版）”涵盖质子重离子、CAR-T细胞治疗等前沿疗法，保障范围可延伸至港澳台及全球医疗机构，已为超4000人提供保障。

在支持粤港澳大湾区建设方面，太平人寿稳步推进跨境医疗险产品升级，为客户提供境外医疗直付服务，实现粤港澳跨境医疗保障产品与服务的互联互通。平安健康险联合香港优家健康，在业内推出一站式跨境医疗服务产品“湾区医+1”。人保健康则提供大湾区特定药械保障。

在持续服务出境居民和团体方面，中国人寿寿险公司自2021年开展“一带一路”业务，已服务印度尼西亚、刚果、越南等143个国家和地区的中资企业，为风电、核电、管道等行业提供保险保障。数据显示，2025年，中国人寿寿险公司“一带一路”业务提供保险保障金额超1310亿元，同比增长近60%；承保企业数超2200个，同比增长82%；承保人数1.1万人次,同比增长64%。

在服务台胞就医方面，厦门自贸片区携手富邦财险推出全国首款专为大陆台胞设计的跨境医疗保险产品——“两岸通保之健易保”。这一创新产品有效解决了在陆台胞跨岸医疗费用报销难、保障覆盖不全等痛点问题。

“该项业务开展以来，产品重点深耕福建厦门、福州等台胞聚集区，累计提供超7000万元的风险保障，全方位守护客户跨境就医全场景。”富邦财险意健险商品部总经理薛雅辉表示。

“跨境医疗保险是区域医疗开放与国际消费中心建设的重要支撑，兼具产业、战略与行业价值。”海南金融监管局相关负责人表示，跨境医疗保险高质量发展有利于推动医疗健康产业提质升级，助力国家战略落地见效，提升区域人才吸引力与国际竞争力以及赋能保险行业高质量转型，促进保险与医疗、药械、科技深度协同，加快构建开放协同的跨境保险生态。

痛点待解

在全球化浪潮与区域一体化进程的推动下，跨境医疗正逐渐成为满足人们高品质健康需求的重要途径。然而，在这股热潮背后，各地医疗资源禀赋和制度传统的差异，使得“软联通”的实现并非一蹴而就。

从资源禀赋来看，不同国家和地区的医疗资源分布极不均衡，不同地区的医疗标准、诊疗流程存在差异，可能导致诊断结果不一致、治疗方案难以衔接等问题。

“各国在保险监管、医疗体系及执业标准上的规则差异，推高了产品设计与运营成本。”人保健康有关负责人坦言。

平安健康险相关负责人表示，港澳与内地医疗机构在病历格式、诊断证明等文件上存在较大差异，部分材料还需翻译处理，在一定程度上影响了服务效率和客户体验。此外，医疗数据互认难度较大。港澳与内地在诊疗编码、费用项目、价格体系等方面标准不一，影响客户对跨境就医费用的合理性判断。

制度传统的差异更是跨境医疗“软联通”的一大阻碍。

“两岸医疗体系、结算标准存在差异，跨境保障对接难度较大，此外，跨境医疗服务链条长，对机构两岸协同服务能力要求高。”薛雅辉表示。

数据缺乏等原因也导致此类产品设计与精算定价难度大。

“由于跨境医疗保险涉及不同国家和地区医疗成本、赔付标准、风险等级差异，精算模型需兼顾地域差异、诊疗差异、汇率波动等因素，导致模型构建复杂、数据需求量较大、跨境保险产品定价难度高。保险机构需深度掌握海外医疗服务流程、预授权规则、理赔规范等专业内容，运营门槛相对较高。”海南金融监管局相关负责人表示。

此外，在保险意识、服务能力与配套体系方面也存在短板。

“中资企业在海外经营中普遍存在‘重财产保障、轻人身保障’的倾向，多数雇主对海外员工的人身风险重视不足，主动为员工配置人身保险的意愿较低。”中国人寿寿险公司相关负责人表示。

海南金融监管局相关负责人表示，在服务能力方面，大多数医院缺乏与国际商保对接的结算系统与合作机制，外籍患者就医垫付压力大。同时，外语服务能力薄弱，多语种导诊、病历翻译、国际医疗咨询等服务供给不足。此外，跨境支付结算体系不完善，目前，海南市场上所有跨境保险产品均采用人民币单一币种结算，未实现多币种自由结算，影响投保与理赔体验。

迎来机遇

在跨境医疗融合面临诸多挑战的背景下，中国保险市场也迎来了前所未有的发展机遇。

“随着粤港澳大湾区等区域政策红利持续释放，以及出境旅游、商务出行、留学务工等人群不断扩大，跨境医疗保障需求呈现坚实且持续增长态势。”人保健康相关负责人进一步表示，全球医疗成本差异显著，为保险公司整合海外优质医疗网络、提供直付服务与全周期健康管理创造了差异化竞争空间，有助于提升产品附加值与市场吸引力。

针对跨境医疗险高质量发展，人保健康计划围绕四个方向协同推进：一是创新具有湾区特色的医疗、养老等保险产品与服务；二是构建“技术赋能、生态共建、风险可控”的数字化转型体系，立足深圳、辐射湾区、服务全国；三是积极联通港澳台先进医疗网络，强化“保险保障+健康管理”一体化服务能力；四是加快针对境外员工的专属产品方案落地销售，助力共建“一带一路”，持续拓展跨境医疗保障的广度与深度。

展望未来，平安健康险将持续深化在跨境医疗服务领域的布局，重点方向是探索与港澳保险机构、医疗机构及内地康养机构的深度合作，逐步搭建“保险保障+医疗服务+养老照护”一体化服务体系。“在具体服务能力建设上，我们将着力提升上门巡诊、居家护理、康复指导、长期照护等服务的可及性与专业性，让客户在跨境就医的全周期都能获得有温度、有质量的支持与陪伴，持续为客户创造更大价值。”平安健康险相关负责人表示。

中国人寿寿险相关负责人表示，将持续推进跨境医疗保险及“一带一路”保险业务，号召各分公司联合当地商务厅及社会组织，搭建合作平台，依托庞大的企业会员进行业务推广，致力于让更多人享有跨境医疗保障。

太平人寿相关负责人则表示，未来将用好用足博鳌乐城国际医疗旅游先行区政策，探索商业健康保险产品进口药械保障升级优化。此外，将深耕大湾区，创新打造具有强区域特色、强市场竞争力的大湾区跨境医疗产品。

海南金融监管局表示，下一步，立足自贸港建设全局，海南跨境医疗保险需以“政策创新、服务升级、风险可控、国际接轨”为核心，强化数据协同共享，实现科学精准定价，全面升级服务能力，优化国际服务体验，协调多方合作联盟，加快数智化转型，构建“产品多元、服务完善、监管高效、生态协同”的高质量发展体系，打造全国跨境医疗保险示范标杆。