人口老龄化浪潮奔涌而至，成为今后较长时期我国基本国情和需要面对的重大课题。老年群体身体机能衰退、意外风险高发，“摔不起、病不起、照护难”成为千万家庭需面对的现实情况。大力发展老年群体人身意外伤害保险，是补齐老年保障短板、完善多层次养老保障体系、守护亿万老年人幸福晚年的关键举措。

《中国银行保险报》记者从中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）获悉，针对老年群体的风险特征，中国人寿积极推广“银龄安康工程”，助力养老保障体系建设。近十年来，“银龄安康工程”累计覆盖约5亿人次老年人，赔付约117亿元，为构建“老有所养、老有所医、老有所安”的老年友好型社会提供了坚实金融支撑。

打造政保合作敬老样板

2008年，根据山东省委、省政府关于健全老年人保障体系的相关部署要求，中国人寿山东省分公司积极推动模式创新，率先开展以老年人意外伤害为保障切入点的“银龄安康工程”，成为全国首个省级普惠型老年意外伤害保障政保合作项目。

据悉，“银龄安康工程”专为老年人量身定制，50周岁以上人群即可投保，保障内容包括乘坐公交车或其他交通工具发生的意外人身伤害、户内外及公共场所发生的意外人身伤害（磕碰、高空坠物、走路摔倒、电击、溺水等）等。中国人寿山东省分公司与当地民政等部门通力合作，发挥各自优势，形成“政府补贴、单位出资、社会捐赠、个人投保”的多渠道资金筹集机制，建立了规范有序的工作机制，确保“银龄安康工程”持续健康发展。

截至2025年底，“银龄安康工程”在山东累计服务老年人超1.17亿人次，提供4.1万亿元风险保障，165万人获得赔付30多亿元。

广东、江苏等地也在服务积极应对人口老龄化国家战略的过程中探索具有国寿特色的方案路径。

自2014年起，广东省民政厅携手中国人寿广东省分公司探索实施“银龄安康行动”老年人意外伤害保险项目，构建起覆盖全省城乡、保障内容多元、服务精准高效的普惠型养老保障体系。项目启动以来，累计赔付超220万人次，切实减轻了老年人因意外伤害带来的经济负担。

自2012年起，中国人寿江苏省分公司在全省60岁以上老年人中推广实施以意外伤害综合保障为主要内容的“安康关爱行动”，项目累计赔付201.7万人次、30.18亿元。

化解老人“摔不起”难题

2025年9月18日，家住江苏省南通市海永镇居民宋春芳（化名）在家中不慎摔倒，髌骨骨折，住院20多天。10月20日上午，宋春芳的儿子带着有关资料来到村部办理理赔。接案后，工作人员开启理赔流程，快速将资料上传至公司系统，4个小时后，4500元理赔款就打到了宋春芳的银行卡。

从村部网格员到中国人寿理赔部门，每一个环节都紧密衔接，齐心协力推进，不仅解了宋春芳一家的燃眉之急，也让海永镇的乡亲们更直观地看到了保险在生活中的保障作用。

“陪护专业，理赔又快，真是帮了我们家大忙。”广东省肇庆市端州区居民陈军（化名）的家属如是称赞银龄安康保险项目。

2026年1月，86岁的陈军在家中不慎滑倒摔伤。送医途中，家属想起老人曾投保银龄安康保险项目，且该项目提供“健康+”服务，涵盖救护车费用报销与专业陪护，便第一时间联系了政保专员。经确认，陈军符合服务条件。在政保专员指导下，家属次日提交陪护申请及相关病历资料，中国人寿迅速审核通过并安排专业护工上门，为老人提供4天3夜高质量陪护服务，缓解了家属的照护压力。老人出院后，家属提交理赔资料，中国人寿快速完成赔付，整个过程高效顺畅。

该案例是政府推广、社区组织、国寿服务“三位一体”惠民工程的生动实践，“健康+”服务精准对接老年群体实际需求，救护车报销减轻了经济负担，专业陪护解决了照护难题，政保专员全程跟进、服务高效，真正实现了“服务有温度、理赔有速度”。

中国人寿相关负责人介绍，该公司持续提升服务效率，通过与基本医保、医疗机构信息系统对接，建设政商一体化综合结算平台，开展一站式结算服务，使患者“先诊疗后付费”，简化报销手续，减轻资金垫付压力。为更好满足老年群体需求，在线上服务方面，中国人寿寿险App推出行业内首个获得工业和信息化部适老化及无障碍认证的移动应用——尊老模式；在线下，加强适老服务关怀，因地制宜，对超2400个全国线下柜面开展适老化设施设备优化升级，创新推出“长者陪伴课堂”等暖心主题活动。

“我们将发挥网点及人员优势，组织开展面向老年群体尤其是农村老年人的公益性宣传活动，提供系统化、规范化的健康知识培训。”中国人寿相关负责人表示，未来将深入参加银龄行动、“幸福敲门·暖心到家”农村特殊困难老年人探访关爱提升行动等老年公益活动，推出“银龄守护”志愿者保障方案，为参与老年人探访关爱活动的志愿者提供定制的保险保障。