近日，民政部、全国老龄办联合发布的《2025年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2025年末，全国60周岁及以上老年人口32338万人，占总人口23.0%；65周岁及以上老年人口22365万人，占总人口15.9%。2016年至2025年，全国60周岁、65周岁及以上老年人口数量与人口占比连续10年逐年增长。

“十五五”时期，加快发展多层次、多支柱养老保险体系至关重要。在近日召开的中国保险行业协会2026年度第二次例行新闻发布会上，中国保险行业协会党委委员、副秘书长方咏表示，保险业正在从单一的“资金储备”向“资金储备+风险保障+康养服务”的综合方案转型，着力构建全生命周期养老金融服务生态，在体系建设、产品供给、适老服务、康养融合等方面取得了积极进展。

多支柱养老体系建设持续推进

保险业已深度嵌入养老保障三大支柱。方咏表示，第一支柱方面，多家保险机构担任基本养老保险基金投资管理人；第二支柱方面，保险机构是企业年金受托的主力军，截至2026年一季度末，受托管理企业年金资产超2.57万亿元；第三支柱方面，保险业以商业养老保险为重点，保费规模不断扩大，产品供给日趋丰富，覆盖人群持续拓宽，服务效能稳步增强。

从各公司披露的情况来看，企业年金、职业年金、个人养老金和商业养老保险等业务同步推进。例如，中国人寿管理企业年金、职业年金累计规模超2.4万亿元，居行业首位。截至2025年末，中国太保旗下长江养老受托服务全国社保理事会、33个职业年金统筹区以及近万家企业，养老金管理规模已近万亿元。

值得注意的是，商业保险年金供给正持续扩容。方咏表示，一是养老年金保险持续扩容，80余家保险机构在售产品达460款，兼顾长期财富积累、退休后持续收入安排，以及为长寿带来的财务风险提供有效保障。二是专属商业养老保险采用“保证+浮动”双账户设计，缴费方式灵活，契合新业态从业人员及灵活就业群体的养老保障需求。三是商业养老金业务发展迅速，个人养老金保险产品不断增加，针对差异化需求的产品也在加快推出。

养老产品加快分层分类供给

随着居民养老需求从“有没有”向“好不好”“适不适合”转变，保险业正加快完善差异化、分层次的产品体系。

中国人寿寿险公司战略规划部总经理洪梅在发布会上表示，围绕老年群体差异化风险特征，该公司已累计推出30余款老年人专项保险产品，形成涵盖意外伤害、医疗健康等多维度的保险保障体系。洪梅介绍，在意外险方面，围绕老年人在特定场所、特定活动、特定交通工具、旅游等场景提供意外伤害、意外医疗保障；在健康险方面，提供特定疾病自费医疗、特定药品、特定治疗手段等保障，各产品可根据客户需求灵活组合，满足农村居民、高龄老人、低收入群体等不同层次老年人的保障需求。2025年，中国人寿承保新增老年群体达1.38亿人次，理赔金额超113亿元。

平安人寿董事长特别助理兼养老事业部总经理王宇科表示，针对不同年龄、不同收入、不同健康状况的客户，该公司努力做到“人人有保障、户户能安心”。在产品端，既有面向老年重疾风险的保障类产品，也有服务养老储备需求的养老规划类产品，还有覆盖更广泛老年群体的普惠民生类产品。

从产品发展趋势看，养老保障正从单纯的资金积累向风险保障、现金流安排和养老服务嵌入协同发展。中国太保康养副总监姜亦峰表示，该公司将坚持以保险产品为入口、以长期资金管理为基石、以康养服务为闭环，走出一条“保险+投资+康养服务”深度融合的特色发展路径。

适老化服务向体系化升级

适老化服务正成为保险业提升养老保障可得性的重要一环。

当前，保险机构正在线上线下同步推进适老化改造。方咏介绍，在线下，各机构增设老年爱心窗口和绿色通道，提供陪伴和优先叫号等服务，配备轮椅、老花镜、急救用品等设备物资。在线上，多家保险机构移动端应用程序上线适老关怀版，放大字体、简化布局，支持语音交互播报；部分机构还开通长者优先专线，实现“一声直达、一键接入、一线响应”。

据介绍，由金融监管总局组织、中国保险行业协会参与承办的金融行业适老助残典型案例征集阶段工作已经结束，共有110家保险机构参与，汇总梳理了234个一线服务案例。泰康保险集团助理总裁兼董事会秘书应惟伟介绍，从案例情况看，适老助残工作已从零散举措升级为体系化民生工程，突出表现为服务理念全面升级，跳出“配老花镜、设爱心窗口”的浅层服务思维，全链条打通线下网点、线上平台、保险产品、风险防护四大渠道。此外，行业在提升便利度的同时，也更加注重安全防护，既简化流程又筑牢安全防线。

实现服务有温度、合规有底线，背后是数字服务、远程服务和风控技术正在更广泛地用于老年群体。例如，部分机构通过声纹识别、有声保单、在线视频客服等手段提升服务可及性；部分机构在App中上线“限制屏幕共享”功能，并通过弹窗提示、人工回访、操作缓冲等方式防范异常交易风险。

“保险+医疗+养老”生态加快形成

在养老需求从资金积累向综合服务延伸的背景下，“保险+医疗+养老”融合模式正在加快落地。

姜亦峰表示，中国太保已将“大健康”战略升级为“大康养”战略，推动服务从“单点服务”向“全链条贯通”转变，围绕“防—诊—疗—复—养”构建全链路康养服务体系。目前，太保家园已在全国13城布局15个社区，居家养老服务“百岁居”已走进100多座城市，并在康复医院、健康管理等领域持续推进配套能力建设。

泰康围绕长寿时代需求变化，持续推进“一个社区、一家医疗机构”的养医融合模式，在每家养老社区内配建康复医院，为老年群体提供“疾病预防—紧急救助—临床诊疗—老年康复”的连续性整合型医疗健康服务。应惟伟介绍，目前，泰康之家已在全国37个重点城市布局48个项目，其中，已经运营30个项目，服务在住长辈超2.2万人。同时，在全国投入运营19家康复医院，其中16家已纳入当地医保。

王宇科表示，中国平安着力构建“保险+医疗+养老”全生命周期服务闭环，打造“到线、到院、到家、到企”全场景一体化服务网络。其中，“到线”依托App和人工智能工具提供7×24小时线上问诊通道；“到院”整合国内外优质医疗资源；“到家”提供居家照护、康复指导、慢病随访等服务；“到企”面向企业员工及家属提供健康管理等增值服务。2025年，平安医疗养老配套服务客户达1829.8万人，“一键展码”支付服务已覆盖全国7.7万家药店，实现“零垫付、免理赔”。

中国人寿正积极推进“保险+养老”生态建设，围绕“让老人安心、让子女放心”理念，布局养老社区、城心养老公寓、康养旅居三大养老产品线。目前，该公司已在19个城市布局39个养老项目，为活力老人、失能老人等不同老年群体提供“一站式”养老服务。