民政部数据显示，截至2025年末，我国失能老年人约3500万，占全部老年人口的11.6%。预计到2035年，这一数字将达到4600万。所谓“一人失能，全家失衡”，失能人员长期护理保障成为关乎民生底线的重要议题。

为积极应对人口老龄化，2016年起，我国在15个城市启动长期护理保险试点。2026年3月，中办、国办正式印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着长护险从试点走向全面建制。

地处秦岭巴山环抱的陕西省汉中市，60岁以上老年人口占比达24.31%，老龄化程度远超全国平均。2020年，这座四、五线城市被纳入国家第二批长护险试点，成为陕西省唯一的试点城市。五年来，汉中市构建起“政府主导、商保经办、机构照护、辅具支持”的体系，累计为4166名失能人员提供护理服务，基金支出7930万元，探索出一条可复制、可推广的“汉中模式”。

在这条链条中，商业保险机构成为政策落地“最后一公里”的重要执行力量。以中国人寿寿险汉中分公司为例，该司自2024年底中标主承办机构以来，仅用3天搭建起智慧长护系统，实现全市2025年1月1日平稳上线，截至目前累计服务31.33万人次，实现零系统故障、零投诉。

一个家庭的照护困境与转机

汉中市汉台区一个移民搬迁小区，住着89岁的马福明和81岁的刘淑莲夫妇。上世纪60年代，他们从东北来到汉中支援“三线建设”，一待就是大半辈子。

走进这个家，客厅收拾得干净整洁。如果不是轮椅和茶几上成排的药盒，很难想象这里住着一对重度失能老人。

2020年冬天，老两口刚拿到新房钥匙，高高兴兴去看房。厂区里有个半坡，刘淑莲不慎踩空，左脚踝当场骨折。半年后，她拄着拐杖能走了。可搬到新房不久，又因摔倒，股骨头粉碎性骨折，自此行动不便。

马福明的失能来得更突然。2023年，这位车间的资深钣金工人突发脑梗，脑血管堵塞让他失去了语言能力，走路也变得困难。

失能之后，照护成了最大的问题。老两口只有一个儿子一个女儿，儿女都要上班，只能隔三差五来看看。一人失能，全家失衡——这句看似抽象的话，在这个家庭身上变得具体而沉重。

转机出现在2024年5月。女儿的同学提起，自家老人办了“长护险”，有人上门服务，每月还有补贴。女婿去医保局一问，果然符合条件。递交材料、上门评估、公示……不到一个月，两位老人都通过了失能评定，均为重度失能Ⅰ级。

从那以后，每周固定三次，护理员准时上门。理发、刮胡子、洗头、泡脚、按摩，每次两人各2小时。刘淑莲说，护理员“就跟自己闺女一样”，她反复念叨着这句话。

更让老两口宽慰的是，每人每月能领450元补贴。“我们俩加起来900块，买药差不多够了。”刘淑莲说，“以前光请保姆就2400，现在有人上门护理，还有补贴，负担轻多了。”

图为护理机构人员为老两口上门服务

马福明夫妇的境遇，是无数失能老人家庭的缩影。他们的困境与转机，也折射出长护险制度落地的核心命题：如何让好政策真正成为失能家庭的“及时雨”。在这样一个惠民链条中，具备全链条承办能力的商业保险公司，成了关键一环。

长期护理保险是以互助共济方式筹集资金，为长期失能人群提供基本生活照料和医疗护理服务保障的社会保险制度。具体到汉中，这项制度是这样运转的：

作为试点第一阶段，先将职工基本医保参保人员整体纳入保障范围，截至2025年底覆盖41.09万人，按“单位缴纳+个人缴纳+财政补助”三方共担方式筹资；参保人员一旦因年老、疾病或伤残导致长期失能，可提出申请，经初审、上门评估、综合鉴定、公示等环节，通过失能评定后即可选择适合的照护方式，享受护理服务和资金补贴；全流程由医保部门监管、商业保险机构经办，确保基金安全、服务规范。

可见，长护险筹资、评估、服务、监管环环相扣，链条长、主体多，要真正落地并不容易。作为陕西省唯一的国家级长护险试点城市，汉中市的探索为同类型地区提供了参照。截至目前，该市累计确认重度失能4166人，累计支付待遇资金7930万元。

汉中长护险从顶层设计到落地实施，始终坚持以人民为中心，构建起制度完善、运行平稳、服务优质、监管严密的试点体系。这其中，各方合力不可或缺，商业保险公司的专业承办发挥了重要作用。2024年底，中国人寿寿险汉中分公司中标长护险主承办机构，以“政府主导、国寿主承、多方参与、专业运营”为架构，牵头组建汉中市长期护理保险服务中心，设立1个市级服务中心和11个县区经办窗口，配备30余人的专业服务队伍，实行“一站式、一窗口、一单制”受理。

图为汉中市长护险服务中心

资金从哪来，是制度运转的第一道关。汉中建立了“单位缴纳+个人缴纳+财政补助”三方共担的筹资模式，形成稳定可持续的基金保障渠道。值得注意的是，这一机制还对困难退休职工给予缴费补贴，确保制度不因经济门槛把最需要的人挡在门外。

有了钱，人从哪找？这是更棘手的第二道关。汉中地处秦巴山区，农村人口分散、服务半径大，专业护理员严重短缺。汉中的解法是“两条腿走路”：一边通过“招商引资+本土培育+机构下沉”，培育38家长护险定点服务机构，将服务网络延伸至乡镇、村社，破解山区县服务供给短板；一边实施护理员培育工程，建立“免费培训+职业认证+就业补贴”的激励机制，重点招募培训农村剩余劳动力成为护理员，已培育千余名持证护理人员，新增就业岗位600余个，让护理人员“学得会、用得上、留得住”。

汉中长护险定点服务机构

有了人，服务怎么给？汉中从本地家庭的实际需求出发，调研发现，很多失能老人家庭的想法很朴素：比起频繁的上门服务，更想要一点现金补贴。中国人寿根据在其他地市的经办经验，向汉中市医保局提出建议：能否新增一种兼顾补贴与服务的方式？2022年1月1日，“居家自主与上门护理相结合”的模式正式推出，每月6次上门护理，加450元现金补贴。这种模式既尊重了多数家庭“自己照顾为主、专业护理为辅”的养老习惯，也缓解了经济压力，迅速成为汉中长护险最受欢迎的服务方式，占比达49%。

在此基础上，汉中进一步构建起“5+3”多维照护体系，推出自主照护、机构上门照护、养老机构照护、医疗机构照护等全场景护理模式，并将生活照料、医疗护理等40项服务标准化、规范化，同时配套护理耗材、上门助浴、辅具租赁三类专项服务，精准满足失能老人刚性需求。

护理服务发生在千家万户，如何确保每一次服务都真实、规范？答案是用技术手段把“事后监管”变成“事中监管”。2024年底中标后，中国人寿汉中分公司联合相关团队，仅用3天完成“汉中智慧长护系统”属地化开发建设。2025年1月1日系统正式上线，当日即完成368位失能人员的服务受理与派单。截至目前，系统累计服务31.33万人次，实现全年零系统故障、零系统相关投诉。据中国人寿汉中分公司披露，系统上线后，失能评估办理时限从传统的5-7个工作日压缩至2-3个工作日，综合效率提升60%以上；国家失能评估量表直接嵌入系统，杜绝人为修改，评估精准度提升50%。

智慧长护系统大屏

这套系统的核心功能是把全流程搬到了线上：从参保登记、失能评估、护理服务、费用结算到质量回访，每个环节都有章可循。配套的4个移动终端APP——参保人端、评估端、护理端、稽核巡查端，让不同角色各司其职。更关键的是视频飞检功能：一旦发现违规嫌疑，可通过大屏向护理员端拨通视频通话，远程核查服务现场。护理员是否在岗？服务是否规范？现场就能核实。

在肯定成效的同时，汉中市医保部门也坦承当前面临的挑战。在2026年4月的一次新闻发布会上，汉中市医保经办中心相关负责人指出：目前长护险仅覆盖职工群体，城乡居民尚未纳入，部分农村困难失能群众还未能享受制度保障；农村地区服务网点密度不足，失智照护、康复护理等特色服务供给有限；筹资渠道相对单一，对医保基金依赖度较高，中长期支付压力逐步显现；护理人员总量不足、年龄偏大、文化程度偏低，农村地区持证护理员尤其短缺。这些短板，也正是汉中下一步落实国家“用3年左右时间基本建立覆盖全民的长护险制度”目标的主攻方向。

长护险的价值，绝不止于报销一笔护理费用。在汉中市医保经办中心和中国人寿相关负责人看来，这项制度正在多个层面产生深远影响。

对失能老人，是刚需，专业护理提升生存质量。对于重度失能老人来说，长护险提供的不仅是经济补偿，更是专业护理带来的生存质量提升。以马福明夫妇为例，在专业护理员介入前，两位老人的日常照料主要依靠家属和普通保姆。护理员的专业技能——理发、刮胡子、洗头、泡脚、按摩——看似简单，却直接关系失能老人的身体舒适度和尊严感。

对失能家庭，是减负，经济与照护的双重压力缓解。经济账是实实在在的。不少参与长护险的失能人员家庭实际支出大幅下降。更重要的是，护理员的专业介入，让子女从繁重的日常照料中解脱出来，能够更从容地陪伴老人。

长护险定点机构，专业护理人员正在为失能老人服务

对社会，是拉动，带动产业链发展和就业。长护险的价值，还在于它正撬动一个潜在的养老服务产业。通过“免费培训+职业认证+就业补贴”的激励机制，汉中已培育千余名持证护理人员，新增就业岗位600余个。更长远地看，随着长护险制度的完善，护理服务、康复辅具、智慧养老等上下游产业都将迎来发展机遇，助力银发经济加快发展。

此外，长护险的经办模式本身也提供了制度创新的样本。汉中实行“政府主导、商保经办、管办分离”的模式——医保部门负责政策制定和基金监管，商业保险公司承担政策宣传、失能评估、机构监管、费用审核、待遇支付等全流程经办服务。汉中市医保经办中心明确指出，这种“经办”与简单的“代办”有本质区别：经办方全面参与运营管理、质量控制和资金结算，承担相应管理责任，真正成为制度运行的重要支柱。

2026年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅正式发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》；国家医保局进一步提出，用3年左右时间基本建立覆盖全民的长期护理保险制度。这意味着，长护险将从试点走向全面推广。中国人寿寿险公司健康保险事业部总经理何永平对此充满信心：“我们坚信，一项覆盖全民、统筹城乡、权责清晰、保障适度的长期护理保险制度，必将在中国大地上全面建立，与基本养老保险、基本医疗保险等一道，织就一张更加牢固、更有温度的全民社会保障安全网。”

汉中作为较早的试点城市之一，其探索的“多元筹资、多元照护、多元服务、以险带产”模式，为全国长护险制度建设提供了可供参考的样本。3500万失能老人背后，是一个庞大的沉默群体，也是一个亟待回应的社会命题。汉中的探索，或许正在为这个命题提供一种答案。