民营经济是浙江发展的金名片。近年来，杭州持续深化普惠金融改革，引导金融活水精准滴灌小微市场主体，为培育新质生产力、壮大民营经济注入强劲动能。中国人民银行浙江省分行发布的数据显示，截至2026年6月末，浙江省普惠小微贷款余额达6万亿元，增速持续高于各项贷款平均增速，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制不断健全。

图为友义文化科技集团办公区。 企业供图

“让老百姓喝上一口放心奶”

从建德市区驱车进山，沿着蜿蜒的山路行驶，来到胡伟宏的奶山羊牧场。青山环绕间，标准化羊舍、冷链加工车间、博士后科研工作站依次排布，形成了集种植、养殖、加工、冷链于一体的全产业链条。“让老百姓喝上一口放心奶”，是56岁的胡伟宏放弃原有工作、回乡创业的初心，这一干就是15年。

靠着精选优质种羊、高蛋白进口苜蓿喂养，再加上博士后科研工作站的技术加持，牧场产出的鲜羊奶品质出众，市场口碑越来越好。随着消费需求升级，胡伟宏谋划着把牧场升级成一站式乡村休闲体验目的地，延伸文旅产业链，但近500万元的改造资金，成了横在他面前的“拦路虎”。

“农业项目周期长，活体动物没法当抵押物，之前找过好几家银行，都因为担保不足卡了壳。”胡伟宏说，现代化养殖前期投入大，融资难一直是制约牧场扩大规模的痛点。在很长一段时间里，他只能靠着自有资金慢慢滚动发展，升级投资计划一再推迟。

2025年底，转机出现了。工行杭州建德支行的客户经理注意到了这家建有博士后科研工作站、具备新质生产力特征的现代农业企业。主动上门走访后，客户经理详细了解了牧场的经营模式、营收结构和资金用途，很快匹配了工行普惠涉农产品“养殖e贷”。“这款产品就是针对特色畜禽养殖经营主体设计的，纯信用、免担保。”工行客户经理介绍。

仅两次对接，双方就达成了明确的贷款意向。2026年初，300万元“养殖e贷”顺利审批放款。“上哪儿找这么好用又实惠的产品？这笔钱一来，资金缺口就解决了一大半！”拿到贷款的胡伟宏难掩激动。如今，牧场的升级改造项目正在稳步推进。

“养殖e贷”的落地，是工行杭州分行助力普惠金融及乡村振兴发展的一个缩影。据了解，针对浙江特色农业产业特点，工行杭州分行不断拓宽农业信贷支持范围，不仅利用“养殖e贷”等产品助力淳安花猪、建德蛋鸡等特色畜禽产业发展，还发放了全省首笔渔业资产抵押贷款，切实解决农企农户融资难题，金融活水流向田野山间，为乡村产业振兴注入源源不断的动力。

极目机器人的“一周破局记”

“那笔钱到账的时候，我盯着系统看了足足3分钟，真的没想到能这么快。”回忆起2025年9月的那笔贷款，杭州极目智控科技有限公司财务负责人陈伟燕至今印象深刻。这家深耕农业无人机领域的专精特新企业，创业8年来，啃下了丘陵山地无人机视觉识别、恒定粒径常温弥雾喷洒等多项核心技术，手握320余项专利，产品远销全球30多个国家。

技术上一路领跑，融资上却曾屡屡碰壁。“前几年研发投入占比超过50%，利润表阶段性亏损，去银行贷款，工作人员总盯着3张报表摇头。”陈伟燕说，轻资产、高研发、长周期的科创属性，让企业在传统信贷模式下受限。眼看着海外订单批量增长，生产备货急需大笔资金，融资进度却跟不上业务节奏，整个团队都很着急。

转机出现在2025年初。交通银行富阳支行营业部负责人徐超带着团队主动上门，没有先翻财务报表，而是一头扎进测试场，围着新款J150无人机问了半小时技术参数，又仔细核对了企业近半年的海外订单、纳税记录和专利证书。“你们的技术能解决东南亚果园的施药痛点，订单就是最好的抵押品。”徐超的一句话，给企业吃了定心丸。

据了解，针对企业轻资产特点，交行匹配了“科创易贷”信用类产品，跳过传统抵押流程，针对企业海外结汇需求，给出专项汇率优惠，一年能帮企业节省近20万元财务成本，免费开放“交薪通”系统，把工资发放、税务申报的效率提升了40%。

最让企业意外的是审批速度。从提交完整材料到3000万元贷款全额到账，全程只用了7天，而此前其他机构的审批周期至少需要一个月。这笔资金恰好赶上海外客户的批量交货期，彻底解决了企业的备货资金难题。

金融的加速度，转化为企业发展的加速度。如今，极目智控的海外订单量同比翻了两番，最新研发的AI全向感知系统顺利拿下欧洲认证，3年登陆资本市场的计划正稳步推进。“当初没看错，你们这些‘好苗子’，就该配上加速度。”再次上门走访的徐超，看着墙上新增的专利证书笑着说。

7天放款的背后，是银行信贷理念与风控模式的深度变革。从“等客上门”到“主动走访”，从“看抵押担保”到“看技术订单”，从“层层审批”到“快速响应”，普惠金融的改革，正在让更多科创专精特新企业享受到高效、适配的金融服务。陈伟燕表示，这份加速度，来自一家银行敢不看报表、敢信技术的底气，更来自金融活水对科技创新的真心托举。

硬科技企业的融资破局

走进位于杭州云栖小镇的杭州云栖智慧视通科技有限公司展厅，一套形体识别系统正在实时演示：仅凭一张背影照片，系统就能快速检索出目标人员在不同摄像头下的活动轨迹，识别准确率远超行业平均水平。这家专注多模态大模型与视觉识别技术的科创企业，产品已应用于全国30多个省市的公共安全、交通管控、园区治理等场景，是西湖区重点招商引资的硬科技企业。

“我们的核心资产是技术、是专利，但在传统信贷模式下，这些都不算‘硬资产’。”公司财务负责人张倩告诉记者，企业下游客户以政府部门、大型运营商为主，项目质量高但结算账期普遍较长，前期硬件采购、项目实施都需要大量流动资金垫资，资金周转压力一直不小。创业早期，企业主要靠股权融资支撑研发，但股权稀释、业绩对赌等问题，也让经营团队背负着额外压力。

2021年，广发银行杭州分行推出专门面向科创企业的“科信贷”产品，智慧视通成为首批受益客户。“当时我们接触下来，发现这家企业技术壁垒高、客户资质优，只是暂时没有资产抵押，传统产品适配度不高。”广发银行余杭支行副行长章碧珂回忆道。与传统信贷看重财务报表、固定资产不同，“科信贷”建立了专属科创评价体系，将专利质量、研发投入、团队实力、下游客户结构等纳入核心评分维度，不再将抵押物作为授信的必要条件。

经过综合评估，广发银行为智慧视通批复了500万元类信用授信额度。“这笔钱刚批下来的时候，我们只提了300万元，那时候业务规模还没这么大。”张倩说，随着企业全国市场的拓展加速，500万元授信很快全部提用，有效填补了项目垫资的资金缺口。

除了信贷支持，广发银行的服务也渗透到企业经营的方方面面。针对企业结算需求，主动优化转账限额、减免结算手续费，提升资金周转效率；依托中国人寿集团综合金融优势，为企业全体员工配置团体意外险，把金融服务延伸到员工保障层面。更让企业省心的是无还本续贷服务，贷款到期前银行提前对接办理，资金实现无缝衔接，不用再为筹措过桥资金分心。

“这几年明显感觉到，银行对科创企业的评判逻辑真的变了。”张倩感慨道，从“看过去的盈利”到“看未来的成长”，从“要抵押担保”到“信技术实力”，金融服务的适配度越来越高。

这样的变化，源于广发银行杭州分行对科创普惠的系统性布局。针对杭州数字经济发达、科创企业集聚的特点，该行搭建了覆盖企业全生命周期的产品矩阵，初创期企业有全线上产品“惠信通（科创贷）”，快速匹配小额、高频的融资需求；成长期企业有标准化产品“科信贷”，专注科技型企业，快速解决融资难问题；成熟期、扩张期企业有“新质贷”，可针对企业研发相关环节提供信贷支持，最大程度匹配企业需求周期。

一笔授信打开全国市场

钱塘江边的写字楼里，友义文化科技集团的办公区墙上，中国国际广告节黄河奖金奖的奖牌格外醒目。作为国家一级广告企业、省级专精特新企业，这家手握72项软件著作权、26项专利的文创科技公司，业务已覆盖全国20个省份、116个地市。而在3年前，企业还曾因一笔流动资金缺口，徘徊在全国化布局的关键路口。

时间倒回2023年初，疫情后广告行业整体承压，不少银行纷纷收紧文创类企业授信。“那时候我们正想拓展全国市场，但项目回款周期拉长，流动资金一下子紧了起来。”企业负责人张竹坦言，由于缺乏传统不动产抵押物，跑了几家银行都没能拿到适配的授信方案。

转机来自浙商银行的一次基层走访。“当时从‘千企万户大走访’活动中获得了企业信息，我先打了个电话，听张总讲业务模式、客户结构，逻辑很清晰，感觉是个踏实做事的团队。”浙商银行杭州钱塘支行小企业一部副经理莫伟锋回忆说，电话沟通后的第二天，他就专程赶到企业，实地看项目案例、聊发展规划，一聊就是一下午。

在莫伟锋看来，评判一家文创企业不能只盯着抵押物。“他们服务的都是央企国企、世界500强客户，回款有保障；团队有核心创意能力，拿过行业顶级奖项，这就是实打实的软实力。”带着对企业业务逻辑的梳理和对团队的判断，他迅速将授信方案上报分行，风控部门同步跟进尽调。从初次对接到300万元流动资金贷款发放到位，前后只用了一周时间。这笔贷款成为当时企业拿到的额度最大、流程最快的一笔融资。

“这笔钱就是我们的‘弹药’，让我们抓住了全国统一大市场的机遇。”张竹说，靠着这笔资金的支持，企业顺利拿下多个全国性项目，接连在北京、上海、成都设立区域总部，从一家区域性公司快速成长为全国性文化科技集团。近几年，企业营收始终保持高速增长，行业影响力持续提升。

首笔授信只是合作的起点。如今，浙商银行已成为企业的主力合作银行，服务从单一信贷延伸至代发工资等多个领域。针对专精特新文创企业的财政贴息政策，莫伟锋也第一时间帮企业提交申请，贴息资金直达账户。

“浙商银行不是做一锤子买卖，是真的陪着企业一起长大。”张竹感慨地说。最让他感动的是服务的温度，“十次见面有九次是莫经理主动上门，知道我们忙，从来不让我们跑银行。”这样的陪伴式服务，正是浙商银行深耕普惠金融20年的缩影。据了解，依托总分支三级联动体系，该行常态化开展“千企万户大走访”活动，协同区县专班与市场监管、经信等部门，精准对接企业需求，“一企一策”制定服务方案。截至2026年6月末，浙商银行累计投放小微企业贷款达3万亿元，服务小微企业超80万户，普惠型小微贷款余额超3300亿元，小微企业中长期贷款占比近60%，无还本续贷增幅超13%，用持续的金融投入陪伴小微企业穿越周期、成长壮大。

调研中记者发现，普惠金融早已超越了“放贷款”的单一范畴，向着全周期陪伴、综合化服务、精准化滴灌的方向深度升级。

这种升级体现在三个明显的转变上：一是服务理念从“被动接件”向“主动对接”转变，各家银行普遍建立了常态化走访机制，深入园区、乡镇、企业挖掘需求，而不是坐在网点等客户上门；二是风控逻辑从“看重抵押”向“看重价值”转变，技术、订单、专利、团队等软实力，越来越多地纳入银行授信评价体系，轻资产主体的融资可得性大幅提升；三是服务内容从“单一信贷”向“生态赋能”转变，结算、理财、保险、产业链对接等综合服务逐步配套，金融的价值从资金支持延伸到经营赋能。

成效有目共睹，但挑战依然存在。在科创普惠领域，初创企业风险定价难、成长周期与信贷周期错配等共性难题，仍需持续破解。

面对挑战，长效机制建设成为各方共识。浙商银行有关负责人表示，将持续优化普惠金融长效机制，保障并优先配置小企业贷款所需经营资源，保持支持力度不减，同时协同推进财金协同政策落地，细化贴息审核标准，压实经营一线主体责任，确保政策红利精准直达企业。广发银行杭州分行则提出，普惠金融能够有效填补科创企业“成长死亡谷”阶段的资金缺口，为种子期、初创期小微企业提供小额信用资金支持，助力企业完成技术迭代、样品打磨，推动前沿技术从实验室走向产业化落地，从源头厚植新质生产力的创新土壤。从长期维度来看，蓬勃发展的科创小微群体能够持续输出技术创新成果，进一步吸引优质人才、集聚上下游产业资源，形成“金融赋能创新—创新带动产业—产业吸引资源”的正向循环，持续巩固杭州数字经济的产业领先优势。

之江潮涌，活水奔流。随着“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制的持续完善，千千万万小微市场主体焕发出蓬勃生机，金融供给与实体经济的适配度将不断提升。

普惠金融政策梳理

2023年10月11日，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》

2023年11月27日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会等八部门发布《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》

2024年5月9日，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》

2024年5月29日，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》

2024年9月，金融监管总局发布《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》

2025年2月7日，中国证监会发布《关于资本市场做好金融“五篇大文章”的实施意见》

2025年3月5日，国务院办公厅发布《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》

2025年4月15日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合印发《金融“五篇大文章”总体统计制度（试行）》

2025年5月19日，金融监管总局等八部门印发《支持小微企业融资的若干措施》

2025年6月19日，金融监管总局办公厅 中国人民银行办公厅印发《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》

2025年9月12日，中国人民银行、国家发展改革委、工信部等七部门发布《关于在青海西宁、广西百色、贵州毕节、宁夏固原、广东茂名五地深化普惠金融改革的指导意见》

2026年2月14日，中国人民银行 金融监管总局 中国证监会 农业农村部印发《关于统筹建立常态化金融支持机制 助力防止返贫致贫和乡村全面振兴的意见》

资料整理：记者 杨致远